Miközben a KSH adatai szerint nettó 264 ezer forint volt a havi átlagkereset, pörög a hitelezés: a Magyar Nemzeti Bank elemzéséből kitűnik, hogy 2020 novemberében a háztartások hitelállománya - szezonálisan igazítva - 89,4 milliárd forintos növekedést mutatott. Átlagbérből bőven hitelképesek lehetünk, egy 5 milliós, tíz évre felvett személyi kölcsön havi törlesztőrészlete közel 55 ezer forint.
Ha pénzre van szükségünk, s kézenfekvő ötletnek tűnik a hitelfelvétel, jó már előre tisztában lenni vele, hogy hitelképesek vagyunk-e.
Amint azt korábban már elemeztük, a felvehető hitel összege elsősorban a havi jövedelmünktől függ, az sem mindegy, milyen régóta dolgozunk munkahelyünkön, mennyire biztos az állásunk. Ha hitelt szeretnénk, egyrészt a törvényi előírásoknak, másrészt a bankok – általuk külön meghatározott - belső szabályzatának kell megfelelnünk. Jó tudni, hogy jelzáloghitelnél a pénzintézet a fedezetként felajánlott ingatlant vagy más biztosítékok értékét is figyelembe veszi. Fontos szempont a megvenni vagy felépíteni kívánt ingatlan értéke is, melynek 60-80 százalékát fedezik a bankok, az összeg többi részére viszont önerőt kell összeszednünk, ami lehet például saját megtakarítás, lejáró lakástakarékpénztár vagy -önerő hiányában - akár másik ingatlant is felajánlhatunk pótfedezetként (Hitelképes vagyok? Mennyire?)
Mivel tehát alapvetően a bérünktől függ a hitelképességünk, érdemes megnézni, mit mutatnak az átlagkeresetek legfrissebb adatai.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) utoljára közölt adatai szerint 2020. októberben a bruttó átlagkereset 397 400 forint volt, 8,8%-kal magasabb, mint egy évvel korábban. 2020. január–októberben a bruttó átlagkereset 395 ezer 300, a kedvezmények nélkül számolt nettó átlagkereset 262 ezer 900 forintot ért el, mindkettő 9,7%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest.
2020 októberében a nettó átlagkereset kedvezmények nélkül 264 200, a kedvezményeket is figyelembe véve 272 900 forintot ért el.
Hitelfelvétel előtt a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónkat (JTM) vizsgálják a bankok: fontos tudni, hogy jelzáloghitelnél a megfelelő (igazolt, legális és rendszeres) nettó havi jövedelem és az ingatlanfedezet megléte a mérvadó. Aki átlagbér környékén keres, az úgy számolhat, hogy fizetésének körülbelül 50 százalékát (mintegy 132 ezer forintot) fordíthatja személyi kölcsön törlesztésére, ha az az egyetlen hitele (lakáshitel esetében ekkora összeg legalább 10 éves kamatperiódusra felvett hitel esetén érvényes).
Azonban, ha valakinek a munkáját a bankok kockázatosnak minősítik, rosszabb hitelminősítést kaphat: például ha az idegenforgalomban vagy a vendéglátásban dolgozunk, a koronavírus miatt ebbe a kategóriába eshetünk. Ilyenkor a hitelező bank dönthet úgy, hogy csak a jövedelmünk kisebb arányában fogja megítélni a felvehető összeget.
Nézzünk egy példát a Financial Expert Kft. lakáshitel kalkulátorán keresztül. Ha a fenti (264 ezer 200 forintos) átlagkeresetünkből 5 milliós személyi kölcsönt vennék fel 10 évre, akkor a havi törlesztőrészlet 54 ezer 705 forint lesz, és a végén több mint 6,5 millió forintot fizetünk vissza.
Az átlagbérből igényelhető maximálisan felvehető lakáshitel 20 millió forint körül mozog. Ha ez kevésnek bizonyul, akkor adóstárs bevonása jöhet szóba – házaspárok esetén ezzel nem szokott gond lenni. Két átlagbér együttesen már a felvehető kölcsön összegét is akár megduplázhatja.
Az alacsony kamatkörnyezet (az elmúlt évben ezt segítette a teljes hiteldíj-mutató plafonjának bevezetése), vagy a koronavírus okán kieső jövedelmek miatt továbbra is egyre többen vesznek fel hitelt. 2020. október végén a háztartások összesen 7924 milliárd forinttal tartoztak, a növekedés tíz hónap alatt több mint kilenc százalék volt.
Ezt a növekedést támasztja alá a Magyar Nemzeti Bank (MNB) minap közzétett sajtóközleménye, mely a hitelintézetek összevont mérlegének alakulását vizsgálta a 2020. novemberi adatok alapján. A tranzakciókból adódóan a háztartások hitelállománya szezonálisan igazítva 89,4 milliárd forintos növekedést mutatott. Érdekesség még, hogy a babaváró hitelek november végén fennálló állománya 1021,9 milliárd forint volt.
Segít a kalkulátor
Érdemes alaposan összevetni az ajánlatokat. A Financial Expert Kft. online is segít, hitelfelvétel előtt „Lakáscélú hitel kalkulátor” és „Személyi kölcsön kalkulátor” programja nyújt hasznos támogatást: a hitel összege és a futamidő megadását követően a legjobb banki ajánlatok kiválasztásában.