Megéri körülnézni – A legjobb ajánlatnak ezrekkel kevesebb lehet a havi törlesztőrészlete.
Sok családnál felmerülhet ez a kérdés, mielőtt nagyobb fába vágnák fejszéjüket: lakás- vagy autóvásárlásba, felújításba kezdenek, esetleg személyi kölcsön, fogyasztási hitel felvételét tervezik. A Financial Expert összeállítása segíthet közelebb jutni a döntéshez, s ahhoz is, hogy mennyi hitelt vehetünk fel.
Kezdjük a legfontosabbal: a felvehető hitel összege elsősorban a havi jövedelmünktől függ, s egyes esetekben az sem mindegy, milyen régóta dolgozunk munkahelyünkön, mennyire biztos az állásunk. Ha hitelt szeretnénk, egyrészt a törvényi előírásoknak, másrészt a bankok – általuk külön meghatározott - belső szabályzatának kell megfelelnünk. Jó tudni, hogy jelzáloghitelnél a pénzintézet a fedezetként felajánlott ingatlant vagy más biztosítékok értékét is figyelembe veszi. Fontos szempont a megvenni vagy felépíteni kívánt ingatlan értéke is, melynek 60-80 százalékát fedezik a bankok, az összeg többi részére viszont önerőt kell összeszednünk, ami lehet például saját megtakarítás, lejáró lakástakarékpénztár vagy -önerő hiányában - akár másik ingatlant is felajánlhatunk pótfedezetként.
Reménytelen a helyzet, ha…
Biztosan nem kapunk hitelt, ha próba- vagy felmondási idő alatt állunk, vállalkozók esetében nincs egy lezárt pénzügyi évünk, valamint, ha rossz adósok vagyunk, vagyis KHR-listán (korábban BAR-listán) aktív a státuszunk. Jelzáloghitelnél, ha a megvásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlan értéke nem éri el a 4-5 millió forintos limitet, akkor a bank nagy eséllyel elutasítja a hitelkérelmünket. Buktató lehet még, ha ez a sokadik hitelfelvételünk lenne, s úgy látja a bank, hogy a havi bevételünkből már nem lehet az újabb kölcsönt törleszteni.
Minden részlet fontos lehet
Ha ezeket kizártuk, érdemes kiválasztanunk a bankot: mindenkinek hasznos lehet, hogy a pénzintézet előzetesen megvizsgálja hitelképességünket. Ahogy már említettük, fontos tudni, hogy minden banknak saját szabályzata van, ebben írja le, hogy milyen szempontok alapján nyújtanak hitelt: mit vesznek figyelembe, milyen igazolások szükségesek a kérelmező részéről. Ennek alapján minden kölcsönért fordulónak megállapítanak egy hitelezhetőségi limitet, vagyis azt a maximális összeget, amit hitelként tudnak adni. Ez az összeg, s a figyelembe vett szempontok bankonként változhatnak, emiatt is érdemes körülnézni a piacon. A legjobb ajánlatnak ezrekkel kevesebb lehet a havi törlesztőrészlete. A bankoknál előzetes hitelszűrést kérhetünk, ezáltal is felmérve és összehasonlítva lehetőségeinket – ebben online banki kalkulátorok is segíthetnek.
Ha házastársunkat nem cserélnénk társasházra…
A hitelképesség megállapításánál (jelzáloghitelnél) a havi nettó jövedelmünkbe a házas- (vagy élet-) és egyben adóstársunk keresete (és persze hitelterhe) is beleszámít. Ez növelheti a felvehető hitel összegét, emiatt is sokan választják ezt a formát. Tény, hogy könnyebb közösen vállalni a terheket.
Mutatószám: mennyi törlesztést bír el az adós?
Ezen a ponton kell beszélni a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóról (JTM), melyet 300 ezer forintnál nagyobb felvett hitelek esetében vizsgálnak a bankok. Jelzáloghitelnél a megfelelő (igazolt, legális és rendszeres) nettó havi jövedelem és az ingatlanfedezet megléte a mérvadó. Minden már meglévő hitel beleszámít a JTM-mutatóba. Hogy pontosítsunk: a mindenbe beletartozik a személyi kölcsön, lakáshitel, autóhitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, CSOK-hitel, áruhitel, hitelkártya szerződés, folyószámlahitel-keret is. Érdemes figyelnünk, mert kihasználatlan „keretjellegű hiteleink” (például a hitelkártya vagy a folyószámla-hitelkeretünk) csak ront a JTM-mutatónkon - ha alacsonyabb szintre állítjuk, jobb helyzetbe kerülhetünk nagyobb hitel felvételénél, mert a keret 5 százalékával a jövedelmünket terhelő havi törlesztésként számolnak a bankok.
Például ennyi
Lássunk két példát: 400 ezer forintos havi nettó jövedelem (akár adóstárssal együtt) esetén, ha legalább 10 éves a kamatperiódusunk, maximum 200 ezer forint lehet a havi törlesztőrészletünk. Ha a kamatperiódus kevesebb mint öt év, akkor ez mindössze 100 ezer forint lehet (kamatperiódus az az időszak, amikor a hitelünk kamata a bank által meghatározott futamidő alatt változatlan marad).
Személy kölcsön: gyors, de…
Személyi kölcsönöknél magasabb teljes hiteldíj mutatókkal számolhatunk, a pénzintézetek számára ezek kockázatosabb konstrukciót jelentenek, hisz nincs ingatlanfedezet. Jó hír viszont, ha minden szükséges papírt beadunk a banknak, jövedelmünket és munkahelyünket is biztosnak látják, nagyon gyorsan kiutalják a hitelösszeget. Sok esetben ingatlanfedezet és adóstárs nélkül érhetőek el, kedvező induló díjakkal, vagy akár induló díjak nélkül.
Időben érdemes kalkulálni
A Finex Ingatlan Kft. online is segít, hitelfelvétel előtt „Lakáscélú hitel kalkulátor” és „Személyi kölcsön kalkulátor” programja nyújt hasznos támogatást: a hitel összege és a futamidő megadását követően a legjobb banki ajánlatok kiválasztásában. Azt is látjuk, mekkora összeget kell majd visszafizetnünk, s milyen nagyságrendű törlesztőrészlettel lehet számolni.