A bőség zavara. Ez a felemás érzés lehet úrrá azon, aki lakásvásárlás előtt áll, és finanszírozási lehetőségeket akarja számba venni. Jelenleg ugyanis sok-sok támogatás és hitelfajta közül lehet választani. És kell választani.

Ehhez a döntéshez adunk most néhány támpontot.

1. Alapozzunk szakértő véleményére!

A lehetőségek széles választéka egyben azt is jelenti, hogy lehet jól és rosszul dönteni, s a kettő között súlyos összeg lehet a különbség. Fontos tehát, hogy körültekintően járjunk el, döntésünk legyen megalapozott. Célszerű szakember, pénzügyi tanácsadó segítségét igénybe venni. Nem pusztán abban kell a tanácsaira számítani, hogy mely támogatások és hitelfajták lehetne számunkra a legmegfelelőbbek, hanem abban is, hogy konkrétan melyik bank ajánlatát érdemes leginkább figyelembe vennünk. Számos kisebb-nagyobb különbség van ugyanis a bankok feltételei között, melyek eldönthetik, melyiket válasszuk. S ezeket a különbségeket összeszedni egy laikus ügyfél számára rendkívül nehéz.

2. Pontosan térképezzük fel a saját helyzetünket!

Akár pénzügyi szakember segítségével, akár önállóan akarunk tájékozódni a lakásvásárlás finanszírozásának rengetegében, elengedhetetlen, hogy alaposan, higgadtan gondoljuk át a helyzetünket: melyek a lehetőségeink, mire vagyunk alkalmasak, mit tudunk teljesíteni, mennyit tudunk havonta előteremteni egy esetleges hiteltörlesztésre. Nagyon fontos, hogy józan ésszel gondolkodjunk, és se azt ne engedjük, hogy vágyaink túlzásokba sodorjanak bennünket, se azt, hogy valamelyik lehetőséget ne vegyük számba.

Gondoljuk át:

• Mekkora önerővel rendelkezünk?
• Hány gyermeket vállalunk?
• Mennyi havi jövedelemmel számolhatunk?
• Miként változhatnak jövedelmi viszonyaink?

3. Tartsuk be a logikus sorrendet!

Semmilyen kötelezettséget nem szabad vállalni addig, amíg biztosan nem tudjuk teljesíteni. Ez annyit jelent, hogy előbb tervezzük meg és állítsuk össze a finanszírozás elemeit, aztán kezdjünk bele a gyakorlati megvalósításba. Pénzt dobhatunk ki ugyanis az ablakon, ha elhamarkodottan kötünk szerződést például telekvásárlásra, anyagbeszerzésre, tervezésre, kivitelezésre. Ne feledjük, mindenhez idő kell, a járvány idején különösen óvatosan kell bánni a határidőkkel. A banki hitelbírálat, a földhivatali bejegyzés, értékbecslés stb. mind időt követel, s ez sokszor tőlünk független okok miatt is megnőhet. Számoljunk ezzel is!

4. Készítsünk finanszírozási tervet!

Ha tudjuk, milyen otthont akarunk, melyik ingatlanhoz akarunk hozzájutni, milyen támogatásokra vagyunk jogosultak, mennyi pénzünk van, milyen hitelek jöhetnek szóba, akkor készítsük el a pontos finanszírozási tervet. Vegyük sorra, miből mennyi áll rendelkezésünkre, illetve mennyi kell: készpénz, jövedelem, babaváró hitel, csok, lakásvásárlási hitel, személyi hitel. És persze azt is, hogy mi mekkora teherrel jár, mennyi ideig. A jó cél, a saját otthon elérése végett hajlamosak vagyunk a teherviselés határáig elmenni. Legyünk óvatosak, nem árt, ha váratlan helyzetekre is felkészülünk, és “pótköltségvetés” is bevetésre áll (pl. ha minden összeesküszik ellenünk, akkor még eladhatjuk a nagymama telkét...). Fontos a biztonság!

5. Törődjünk a részletekkel!

Itt nem arra gondolunk, hogy majd gondosan fizessük a havi törlesztéseket. Az természetes. Sokkal inkább arra, hogy számos eldöntendő részletkérdés merül fel, ezeket is mérlegeljük! Csak említés szintjén néhány ilyen fontos részletkérdés:

• Mekkora legyen a futamidő?

Célszerű a kalkurátorok segítségével megvizsgálni több lehetőséget. Különösen akkor, ha többféle hitelt is igénybe kell vennünk. Nézzük meg, a futamidők változtatásával, azok összehangolásával hogyan járunk legjobban!

• Milyen kamatperiódust használjunk lakáshitelnél?

A kamatpediódus azt mutatja, mennyi ideig nem változhat a kamat mértéke. Van fix kamatozású hitel is, ez némileg drágább, azaz kezdetben nagyobb a törlesztőrészlete, mint az 5, 10 éves kamatperiódusúnak. De lehet, hogy nekünk az utóbbi felel meg, mert az első években nagy könnyebbség a pár ezer forinttal kisebb részlet is, később viszont könnyebben tudjuk fizetni a növekedett összeget is (mondjuk azért, mert akkorra lejár valamilyen egyéb kötelezettség).

• Kell-e nekünk hitelmoratórium?

A járványhelyzet miatt lehet most szüneteltetni a hitelek törlesztését. De vigyázat, ez a futamidő növekedésével jár! Nem mindig fizet jól a kedvezmény.

És még sorolhatnánk. De akárhogy is döntünk a nagy és kisebb kérdésekben, utána tartsuk magunkat a tervhez. Kell a stabilitás. Ha jelentősen változik a helyzet, módosulnak a körülményeink, akkor mérlegeljünk ismét!