A hitelmoratóriumból kikerülők érdekében változnak a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályok januártól, de a főbb kritériumok érvényben maradnak. Az új rendelkezés azt is rögzíti, hogy a babaváró hitel januártól 100 százalékban felhasználható lesz önerőként.
Az új szabályozás értelmében a bankoknak nem kell a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót vizsgálniuk akkor, ha az adós előtörleszt azért, hogy a hitelmoratórium idején felgyűlt tartozás visszafizetése miatt ne hosszabbodjon meg akár több évvel is a kölcsön törlesztése. Akkor sem kell törlesztési mutató vizsgálat, ha új ügyfél lép be a hitelszerződésbe, de a hiteltartozás összege nem növekszik.
Maximum a havi bevételünk 50-60 százalékát
A főbb szabályok azonban nem változnak: ha legalább 500 ezer forintos nettó jövedelmet igazolunk, akkor a havi törlesztésre fogyasztási hitel esetén a bevételünk 60, jelzáloghitelnél 30-60 százalékát fordíthatjuk (kamatperiódustól függően). Ötszázezer forint nettó alatt fogyasztási hitelnél a felét, jelzáloghitelnél a 25-50 százalékát.
Tehát 400 ezer forintos havi nettó jövedelem (akár adóstárssal együtt) esetén, ha legalább 10 éves a kamatperiódusunk, maximum 200 ezer forint lehet a havi törlesztőrészletünk. Ha a kamatperiódus kevesebb mint öt év, akkor ez mindössze 100 ezer forint lehet (kamatperiódus az az időszak, amikor a hitelünk kamata a bank által meghatározott futamidő alatt változatlan marad).
A többi hitel is számít
Minden már meglévő hitel beleszámít a JTM-mutatóba. Hogy pontosítsunk: a mindenbe beletartozik a személyi kölcsön, lakáshitel, autóhitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, CSOK-hitel, áruhitel, hitelkártya szerződés, folyószámlahitel-keret is. Érdemes figyelnünk, mert kihasználatlan „keretjellegű hiteleink” (például a hitelkártya vagy a folyószámla-hitelkeretünk) csak ront a JTM-mutatónkon - ha alacsonyabb szintre állítjuk, jobb helyzetbe kerülhetünk nagyobb hitel felvételénél, mert a keret 5 százalékával a jövedelmünket terhelő havi törlesztésként számolnak a bankok.
A Finex online is segít, hitelfelvétel előtt Lakáscélú hitel kalkulátor és Személyi kölcsön kalkulátor programja nyújt hasznos támogatást: a hitel összege és a futamidő megadását követően a legjobb banki ajánlatok kiválasztásában. Azt is láthatjuk, mekkora összeget kell majd visszafizetnünk, s milyen nagyságrendű törlesztőrészlettel lehet számolni.
Jó hír a babavárósoknak
Ami pedig még a januártól életbe lépő szabályváltozásokat illeti: a babaváró hitel januártól 100 százalékban felhasználható lesz önerőként: a Magyar Nemzeti Bank iránymutatása alapján jelenleg az egy gyermek után kamatmentessé váló babaváró hitelnek legfeljebb a 75 százalékát lehet önerőként felhasználni, ha lakáshitelből oldják meg az ingatlanvásárlást. Azt ígérik, gördülékenyebbé válik a hitelbírálat is.