A Magyar Nemzeti Bank (MNB) minősítő rendszert vezetett be a személyi hitelekre. A fő cél, hogy kedvező kondíciókkal, egyszerűen lehessen szabad felhasználású kölcsönhöz jutni. A bankok termékeikkel megpályázhatják a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) címet. Ez támpontot ad az ügyfeleknek, segít kiválasztani a széles kínálatból a biztonságosabb megoldást.
Az elmúlt években dinamikusan nőtt a fogyasztási hitelek, azon belül is a személyi kölcsönök folyósítása: 2019-ben 20 százalék körüli éves volt a növekedés, ez több mint 550 milliárd forint folyósított összeget jelentett. Az MNB értékelése szerint ezek a hitelek több szempontból is problémásak lehetnek: magasak a kamatfelárak, a folyósítási és előtörlesztési díjak. Az elmúlt hónapokban fontos változást hozott a koronavírus-járvány is, az egészségügyi kockázat miatt megnőtt az igény az online ügyintézés iránt. A hitelezők és az ügyfelek közös érdekévé vált, hogy egyszerű hitelügyintézéssel, érintésmentesen, rövid idő alatt jussanak hitelhez.
Mindezek miatt döntött a jegybank (a lakáshitel- és az otthonbiztosítási piacon alkalmazott megoldások mintájára) a minősítési rendszer bevezetése mellett. A cél a verseny élénkítése és a fogyasztóvédelmi szempontok erősítése: a hitelfelvételi folyamatok egyszerűbbé, átláthatóbbá tétele, s a fogyasztó számára könnyen, akár otthonról is elérhető személyi kölcsönök számának bővítése.
Az MNB meghatározta a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel követelményeit:
- legfeljebb 7 éves futamidő
- futamidő végéig rögzített kamat
- a befogadást követően maximum 3 munkanapon belüli folyósítás
- a kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig legfeljebb 15 százalékpont, 500 ezer forint felett pedig legfeljebb 10 százalékpont
- folyósítási díja maximuma a hitelösszeg 0,75 százaléka
- előtörlesztési díja nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5 százalékát, míg 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztésük díjmentes.
A bankok 2021. január 1-től kezdhették el forgalmazni saját MSZH terméküket. Eddig a következő bankok hitelei kaptak minősítést: OTP, Takarékbank, Erste, Cofidis, Magyar Cetelem, Budapest Bank.
Érdemes áttekinteni, hogy miért előnyösek az ügyfél számára MSZH minősítésű konstrukciók.
- Kiszámítható törlesztés
A kamat a futamidő teljes hossza alatt változatlan. Ez egyben azt is jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet is ugyanannyi lesz minden hónapban.
- Kedvezőbb kamat
Az MNB szerint a személyi hiteleknél a kamatok indokolatlanul széles sávban szóródnak. Ezért az MSZH termékeknél szabályozott a felszámítható kamat mértéke. Pontosabban a kamatfelár, azaz hogy a hitel kamat mennyivel lehet nagyobb az állampapírok (vagy a bankok közötti kamatcsere-ügyletek) hozamánál.
- Szabályozott költségek
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek nem tartalmazhatnak „rejtett költségeket”. A folyósítási- és előtörlesztési díjak a jogszabály által meghatározott legfeljebb 1 %-os mértékhez képest kedvezőbb. A folyósítási díj papír alapú szerződéskötés esetén a hitelösszeg maximum 0,75%-a, míg online szerződéskötés esetén a folyósítási díj nem számítható fel. Az előtörlesztési díj maximum 0,5 %-a, 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén pedig díjmentes.
- Gyorsabb ügyintézés
Fontos elvárás, hogy az adósok papír alapú szerződéskötés esetén 3, online szerződéskötés esetén 2 munkanap alatt jussanak hozzá a hitelhez. Az ügyfelek egyszerűbb tájékozódását szolgálja, hogy minden banknak egységes szerkezetű dokumentációt (hirdetmény, ajánlat, terméktájékoztató és a benyújtandó dokumentumokat tartalmazó ellenőrző lista) kell alkalmazniuk.
A bankoknak biztosítani kell a teljes körű online ügyintézés lehetőségét: a náluk már számlát vezető vagy hitellel rendelkező ügyfelek esetében legkésőbb 2021. április 1-től, új ügyfelek számára pedig legkésőbb július 1-től.
A hitelekről való tájékozódást és ezek könnyű összehasonlítását is támogatja ez az internetes oldal: Onlinehitelek - Személyi kölcsön