Népszerű a hitelmoratórium, de érdemes tisztában lenni a következményekkel

Minden adós számára tovább él a 2020. március 19-én bevezetett általános hiteltörlesztési moratórium: 2021. június 30-ig nem kell fizetni a részleteket. Röviden így foglalható össze a rendelkezés, mellyel a járvány miatt nehéz helyzetbe került adósokon próbál segíteni a kormányzat. 

Még tavaly tavasszal lépett életbe a moratórium lehetősége, amely szinte minden hitelesre vonatkozott, így a lakáshitelekre, az autóhitelekre és a babaváró támogatásra is. A jogosultak körét tervezte szűkíteni a kormány ez év elejétől, de a járvány második hulláma miatt módosítottak a törvényhozók, és meghosszabbították az eredeti szabályok határidejét. (A témával itt foglalkoztunk: Moratórium: „széthúzott” terhek a bajban ). Így összesen 15 és fél hónap haladékot kaphatnak a kölcsönt felvevők, ha akarják. Az ő döntésüktől függ. Ha az adós nem akar változtatni eddigi állapotán, nem kell semmit tennie. Ez vonatkozik azokra, akik eddig éltek a fizetési halasztás lehetőségével, és azokra is, akik fizettek. Ha valaki változtatni akar, jelezze a bankjának! A törlesztőrészlet a moratórium után sem nőhet, a futamidő így azonban hosszabb lesz. Az adósnak érdemes átgondolni, mi a megterhelőbb számára: ezekben a hónapokban is fizetni a részleteket, vagy inkább a hitel eredeti lejárta után. És persze némileg többet, a halasztás idejére jutó kamat miatt.

- Nekem jól jön a hitelmoratórium meghosszabbítása, továbbra is élni fogok a lehetőséggel. Esetemben nincs szó nagy összegekről, de most jól jön a segítség - mondja egy ötvenes éveiben járó vállalkozó. - Két felnőtt gyermekem van, annak idején mindketten felvettek diákhitelt. Megegyeztünk, úgy segítem az önálló életkezdésüket, hogy átvállalom a törlesztést. Most viszont a járvány miatt nem úgy alakulnak a bevételeim, ahogy szeretném, ezért élek a fizetési halasztással. A futamidő jelentős meghosszabbodásától nem tartok, remélem a járvány után jön a fellendülés, és minden visszakerül a régi kerékvágásba. Esetemben sem a tőke, sem a kamatláb nem olyan hatalmas – tette hozzá.

De mi a helyzet nagyobb összegű hitelek esetében? A Magyar Bankszövetség azt javasolja, hogy azok éljenek a halasztási lehetőséggel, akik számára most megoldhatatlan terhet jelent a törlesztés. Aki teheti, fizessen, mert később akár nagyobb gondot is okozhat a törlesztés - mondja a szövetség. 

Itt megjegyezzük, hogy 2020 márciusa óta fennálló hiteltörlesztési moratórium lehetőségével az elmúlt év végéig az adós háztartások 59 százaléka élt, 2,7 millió lakossági ügyfélből 1,6 millióan. Hozzávetőleg egymillió vállalkozás volt jogosult kérni a törlesztés felfüggesztését, csaknem 50 százalékuk jelezte is szándékát. A cégek a nagyjából 10 ezer milliárd forintnyi teljes hitelállományuk 42 százalékára, 4300 milliárdnyi kölcsönre vették igénybe a moratóriumot - mindezt a Pénzügyminisztérium tette közzé.

A jó döntéshez lényeges kérdés tehát, hogy mennyivel nő a futamidő. Ez persze függ a tartozás nagyságától, a futamidőtől, a kamattól és az esetleges díjaktól. Nézzünk egy átlagos esetet! Ne feledjük, a hitel lejártának időpontja eleve kitolódik a halasztás időtartamával, azaz maximális esetben 15 és fél hónappal! Ehhez jön a halasztás idejére járó kamat megfizetésének időtartama az eredeti törlesztőrészlettel számolva. Így például egy 7 millió forintos, 5 százalékos kamatú, 10 éves lejáratú hitel esetében 22-23 hónappal később fogy el a hitel annál, amit a szerződéskötéskor megállapítottak. Érdemes tehát tájékozódni és megfontolni a döntésünket, ugyanis bármikor változtathatunk. 

Itt összefoglaljuk a hitelmoratóriummal kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat. 

• A hitelek törlesztésének szüneteltetése a 2020. március 18-ig folyósított hitelekre érvényes, az azóta felvett hitelek után fizetni kell a részleteket.
• A fizetési haladék 2021. június 30-ig tart (azaz az eredeti határidőt 6 hónappal meghosszabbították).
• A hitel moratórium alatt semmiféle fizetési kötelezettség nincs, azaz sem a tőkét, sem a kamatot, sem a kölcsönhöz kapcsolódó díjakat sem kell fizetni.
• A törlesztési moratórium az összes kölcsönre érvényes (pl. lakáshitel, autóhitel, áruhitel, személyi hitel, babaváró hitel, diákhitel, csok-hitel).
• A törlesztőrészletek szüneteltetése valójában fizetési halasztás, azaz nem jelent tartozáselengedést vagy kamatmentességet. A bank a szüneteltetés idejére a kamatot felszámítja, azt utólag kell megfizetni.
• A törlesztőrészlet a moratórium után sem emelkedhet, így a futamidő meghosszabbodik.
• Aki eddig élt a halasztási lehetőséggel és továbbra is igénybe veszi, annak nem kell semmit tennie.
• Aki eddig élt a halasztási lehetőséggel, de a továbbiakban inkább fizetné a részleteket, annak jeleznie kell azt a bankjának.
• Aki eddig fizette a hitelét, de most élni akar a fizetési moratóriummal, az is forduljon a bankjához!

A hitelmoratórium nehéz helyzetben jó opció lehet, viszont később a kölcsöntörlesztés futamidejét növeli.