A lehetőség adott a folytatásra, a többség számára januártól meghosszabbítható a hitelmoratórium. A már benn lévők év végéig dönthetnek, maradnak, vagy a banknak jelzik, hogy inkább folytatnák a törlesztést. Érdemes figyelembe venni, hogy az előrejelzés szerint 2021. első negyedévében jöhet a mélypont a munkaerőpiacon. Jogszabály írja elő, hogy nem lehet több a havi törlesztőrészletünk, mint a moratórium előtt volt, viszont a futamidő a kamat miatt is hosszabbodik.
„Éltünk idén tavasszal a moratórium adta lehetőséggel. Hét évig fizetjük még a hitelt, nagyjából 6 millióval tartozunk, de a koronavírus miatt nem úgy jöttek most a bevételek, ahogy reméltük. Hosszabbítunk-e januártól? Ha ismét csúsznak a megbízásaink, bevételeink, akkor valószínűleg igen” – egy megkérdezett jelzáloghiteles így reagált a bejelentésre, hogy jövő januártól 2021 júliusáig meghosszabbítják a hitelmoratóriumot a családosok, a nyugdíjasok, a közfoglalkoztatottak, az álláskeresők és az addigi bevételük legalább negyedét elveszítő vállalkozások számára.
Kilépjek vagy maradjak?
A moratórium első köre minden, 2020. március 18-a előtt felvett hitelre, kölcsönre és lízingre, így a lakáshitelekre, az autóhitelekre és a babaváró támogatásra is vonatkozott. Azóta a lakossági hitelesek kétharmada, a vállalati kölcsönt felvevők 79 százaléka lépett be a moratóriumba, s függesztette fel a törlesztését. Ezáltal nekik az eredetihez képest természetesen hosszabb lesz a futamidő.
Jövő januártól pedig itt a folytatás a fent említett csoportoknak. Aki a hosszabbításban érintett körbe tartozik, s élne a lehetőséggel, annak januárban nincs teendője, nekik a moratórium automatikusan meghosszabbodik (kivéve a vállalkozásokat, nekik fel kell keresniük bankjukat).
Továbbra se törlesszünk, vagy lépjünk ki a moratóriumból, s januártól újra fizessük a felvett kölcsönt? Sokan teszik fel ezt a kérdést maguknak még év végéig. Jó tudni, hogy a jegybank előrejelzése szerint 2021. első negyedévében jöhet el a mélypont a munkaerőpiacon. Fontos: a törlesztés újraindítása után – januártól, vagy a hosszabbításban érintettek számára júliustól - a fizetendő havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb a moratórium előtti összegnél. Így érdemes kalkulálni.
Megnyúló futamidő
Fontos kiemelni, hogy a moratórium okán nem kell számolnunk kamatos kamattal. „A moratórium időszaka alatt a tőkére számított kamatot nem csapják hozzá az eredeti tőketartozáshoz, s nem lesz így kamatos kamat: azt lineálisan, futamidő-hosszabbítással lehet majd megfizetni - hangsúlyozta nemrégiben Binder István, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felügyeleti szóvivője. Egy példát is hozott erre: egy 10 millió forint tőketartozású, 4,5 százalékos THM-es, 10 év hátralévő futamidejű lakáshitelnél 5 hónappal nyúlik meg a futamidő a kamatok teljesítésére. Az adott hitelnél az MNB számításai szerint mintegy 70 ezer forint előnyünk lesz, mert pénzünket a törlesztés helyett azonnal másra tudjuk használni.
Felmerült a kérdés: beléphet-e januártól az, aki a moratórium „első szakasza” alatt még egyedülálló volt, de időközben lesz családos, és a gyermek is megérkezik?
Binder István a Financial Expert ezen kérdésére úgy reagált: „a törlesztési moratórium 2. szakaszáról a kormánydöntés után a jogalkotó törvénytervezetet készít, s a jogszabályt a Parlament fogadja majd el. A jogszabály-tervezet részletei még nem ismeretesek, így a feltett kérdés kapcsán is egyelőre szíves türelmét kérjük.”
„Azok a párok is élhetnek a lehetőséggel, akik még csak most várják gyermeküket, és azok a szülők is, akik egyedül nevelik gyermeküket” – egyértelműbben fogalmazott már Dömötör Csaba államtitkár a kormany.hu-n. Az már nehezebb kérdés, miként ellenőrzi majd a bank a jogosultságot: a hitelszerződések kapcsán sok adattal rendelkeznek ugyan családi állapotunkról, de egyes esetekben megoldásként szóba jöhet az is, hogy nyilatkozatot tegyen a kérelmező.
Időben lépjünk
S mi a helyzet azokkal, akik nem tartoznak a hosszabbítás feltételeként meghatározott egyik csoporthoz sem, s bajban vannak? „Aki már sejti, hogy januártól nem tudja fizetni tartozását (vagy nem a teljes havi összeget), az most menjen el a pénzintézetéhez, vagy keressen pénzügyi tanácsadót, független szakértőt. Egyeztessen, kérje a fizetési átütemezést, vagy keressenek olcsóbb és biztonságos megoldást, mert januárban már késő lehet” – javasolja Tóth Katalin pénzügyi szakközgazdász.
Folyamatosan érvényes szabály: érdemes körülnézni, hogy a törlesztendő hitelnél van-e esetleg kedvezőbb a piacon, amellyel ki lehet váltani a meglévő kölcsönt.
SOKAN ÉRINTETTEK
A moratórium meghosszabbítása több mint 750 ezer hitelszerződést érinthet: 512 ezer gyermekes háztartást (1178 milliárd forintos hitelállománnyal), 64 ezer munkanélkülit (147 milliárd forintos tartozással), 160 ezer nyugdíjast (368 milliárdos adóssággal), valamint a folyamatosan változó számú közfoglalkoztatottakat.