Autótulajdonosok visszatérő kérdése: mikor cseréljem le a kocsit? Aki rászánta magát a váltásra, annak újabb kérdések jönnek: miből, hogyan, mennyiért? Számos válasz van ezekre a kérdésekre, sok körülményt kell mérlegelni. Mi most magánszemélyeknek próbálunk néhány fontosabb támpontot adni.

Autót megszerezni úgy a legegyszerűbb, ha bemegyünk egy szalonba, kiválasztjuk a nekünk tetsző kocsit, elővesszük a bankkártyát és fizetünk. Nos, ez keveseknek adatik meg. Legtöbbször a zsebünkben lévő pénzt ki kell pótolni. Ezt megtehetjük személyi kölcsönnel és lízinggel.

A személyi kölcsön egyszerűbb konstrukció. Valamelyik pénzintézethez fordulunk, és ha megfelelünk a feltételeknek, akkor megkapjuk a pénzt, vehetjük a kocsit. Havonta fizetjük a részleteket, az autó törzskönyve pedig az első pillanattól a miénk, és nem kell önerőt sem prezentálnunk.

A lízing a személyi kölcsöntől abban különbözik, hogy nem mi vesszük meg a járművet, hanem a lízingcég. Akitől aztán kvázi bérbe vesszük, szintén havi díj megfizetésével. Ő a tulajdonos, mi pedig az üzembentartó. A lízingdíj valójában az autó ára és a kamat megfizetését jelenti. Magánszemélyek számára a zárt végű lízing a lehetőség, aminek lényege az, hogy a futamidő végén automatikusan tulajdonosok leszünk, és megkapjuk a törzskönyvet.

A lízingnél kötelező a saját rész, ami minimum 20 százalék, a futamidő pedig legfeljebb 7 év lehet. A személyi kölcsönnél nincs kötelező önrész, miután szabad felhasználású kölcsönről van szó. Itt a hitelképesség dominál, ennek számos összetevője lehet.

A személyi kölcsön és a lízing között forintban is van különbség, miután a két konstrukciót kínálók más-más szempontok szerint mérlegelnek. Alapvetően a lízingnél az autó életkora, a személyi kölcsönnél az adós jövedelme szerint változnak a költségek. Az megállapítható, hogy újabb autó az “olcsóbb”, illetve a többet kereső ügyfél fizet kevesebbet.

Nézzünk konkrét példákat a személyi kölcsönt vagy lízinget nyújtó cégek ajánlatai alapján!

Személyi kölcsönnél 2 millió forintot vettünk alapul, 5 éves futamidővel, 250 ezer forintos nettó jövedelemmel. A havi törlesztőrészlet 40 245 forinttól 55 053 forintig, a teljes hiteldíj mutató (THM) pedig 7,77%-tól 24,48%-ig terjed. Itt meg kell jegyezni, hogy az egyes bankok eltérő feltételeket is támaszthatnak az adóssal szemben (a munkaviszony hossza, a rendszeres jövedelem mértéke, folyószámla megléte az adott banknál stb.), illetve eltérő feltételek kínálhatnak (ügyintézés gyorsasága, fedezet kérése, előtörlesztés díja stb.) ezek is befolyásolhatják a kondíciókat.

Ha a 2 millió forintos hitelhez 5 éves futamidőre csak 150 ezer forintos jövedelmet nézünk, a legkedvezőbb havi törlesztő részlet 42 581 forint, a THM 10,57%. Ha ugyanerre a hitelre 500 ezer forint jövedelmet igazolunk, akkor a havi törlesztőrészlet 39 593 forinttól 55 053 forintig, a teljes hiteldíj mutató (THM) pedig 7,77%-tól 24,48%-ig terjed.

Lízingnél az autó életkora is befolyásolja a havi díjat, ugyanakkora értékre számolva. Egy olcsónak mondható, 5 millió forintos autót vettünk alapul, 3 millió forintos önerővel, 5 éves futamidőre. Az egyiknél új kocsi esetében a havi törlesztőrészlet 38 606 forint, a THM 6,2%. Egy 5 éves ugyanilyen értékű autónál már 43 311 forint és 11,5%, míg egy 10 évesnél 45 817 forint és 14,3% az eredmény.

Mindezekből azt lehet leszűrni, hogy 250 ezer forintos jövedelemnél a 3 évesnél fiatalabb autónál vélhetően a lízing éri meg, az idősebb kocsiknál a személyi kölcsön a nyerő.