Mielőtt a hitelezők – bankok, hitelintézetek – kölcsönt nyújtanak vagy egyéb szolgáltatásra szóló szerződést kötnek, megállapítják, hogy az igénylő képes lesz-e kötelezettségvállalását teljesíteni, hitelét visszafizetni. Jelenleg 867 ezer fennálló lakossági mulasztást tartanak nyilván a Központi Hitelinformációs Rendszerben, mely rögzíti a magánszemélyek és vállalkozások hitel visszafizetési múltját.
A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a hazai pénzügyi intézmények kezelésében álló hitelinformációs adatbázis, amely hozzájárul ahhoz, hogy a hitelt nyújtók felmérjék a hitelt igénylők hitelképességét. Ezáltal a hitelezési kockázatok összességében csökkenhetnek, a felelős hitelezés könnyebbé válhat, és mindez gyorsíthatja és kedvezőbbé teheti a hitelfelvételt.
A rendszerbe június végén 9,307 millió lakossági hitelszerződést tartottak nyilván, ezek közül 7,108 millió még élő hitel volt, a többi már megszűnt szerződések adatait tartalmazta. Egy hitelfelvevőre majdnem két szerződés jut, a rendszer ugyanis 4,972 millió természetes személyt tart nyilván a szerződések mögött.
Adósminősítés a hitel előtt
A lakossági KHR (melynek elődje a BAR-lista volt) mind a pozitív hiteltörténetet, mind a negatív információkat (mulasztások, visszaélések, csalások), mind pedig az adósságrendezési eljáráshoz kapcsolódó információkat képes rögzíteni. A pénzügyi szervezetek adatokat adnak és kapnak innen. Az adóssal szerződő intézmény az adatainak egy részét a szerződés megkötése után, más részét bizonyos események bekövetkeztekor adja át a KHR-nek. Amennyiben róla az előzőekben említettek következtében már van információ ott, az intézmények a szerződés előtt információkat kérhetnek a rendszerből hitelképességének megállapításához. Ahhoz, hogy a hitelnyújtó megállapíthassa az igénylő adósminősítését, különböző adatokat használ fel. Ilyen adatok lehetnek a hitelkérelmének kitöltése során megadott információk (például van-e állása, mennyi a havi jövedelme, van-e saját ingatlana), valamint a rendszerben szereplő adatok.
Ha 90 napon túli a tartozás...
Amennyiben a fogyasztó szerződéses kötelezettségének olyan módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes minimálbér összegét és az folyamatosan, 90 napon túl fennáll, az alábbi adatok kerülnek a KHR nyilvántartásba. Jelenleg 867 ezer fennálló lakossági mulasztást tartanak nyilván itt, és 256 ezer már megszűnt mulasztás érhető még el a rendszerben. A megszűnt mulasztások egy évvel azután törlődnek a feketelistáról, hogy az adósok rendezték azt.
A Központi Hitelinformációs Rendszerben szereplő adatairól bárki jogosult tájékoztatást kérni bármelyik referenciaadat-szolgáltatónál. Az erre vonatkozó kérelem befogadását az adott bank, pénzügyi vállalkozás vagy más érintett szolgáltató nem tagadhatja meg, s nem számíthat fel díjat, költséget annak kiadásáért.
Mikor lehetek hitelképes, ha a KHR-ben rossz adós vagyok?
A rendszer a végül teljesítéssel lezárt ügyek esetén egy évig tárolja a mulasztást. Tehát aki fizet, az egy év múlva lekerülhet. A pénzintézetek többségénél eddig biztosan nem vagyunk hitelképesek, ám akad olyan bank is, amelynél 6 hónapja rendezett (passzív) mulasztás esetén már lehetőség nyílhat kölcsönigénylésre. Az aktív KHR státusz azonban mindenhol és minden esetben kizáró okot jelent.