Ne számítsanak fel előtörlesztési vagy szerződésmódosítási díjat akkor, ha az ügyfél jelzi: szeretné részlegesen vagy teljesen előtörleszteni a fizetési stop kapcsán felhalmozódott kamat- és díjtartozását - ezt várja el a pénzintézetektől a Magyar Nemzeti Bank. 2021. áprilisában 1,2 millió lakossági ügyfél és mintegy 30-35 ezer vállalkozás vette igénybe a moratórium lehetőségét.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) elvárja, hogy a törlesztési moratórium kapcsán érintett hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások, fióktelepek ne számítsanak fel előtörlesztési és szerződésmódosítási díjat akkor, ha ügyfelük jelzi számukra: szeretné részlegesen vagy teljesen előtörleszteni a fizetési stop kapcsán felhalmozódott kamat- és díjtartozását. Ez több tízezer, de akár százezer forintos könnyebbséget is jelenthet az ügyfelek számára.
Többet fizetnénk - legyen díjmentes
A jegybank felügyeleti szabályozó dokumentumában szorgalmazza, hogy az ügyfeleknek legyen lehetőségük díjmentes szerződésmódosításra akkor is, ha a meghosszabbított futamidő mérséklése érdekében önkéntesen magasabb összegű havi törlesztőrészlet megfizetését vállalják. A lakossági ügyfelek esetében a pénzügyi intézményeknek ennek kapcsán természetesen figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztési mutatóra vonatkozó adósságfék-szabály előírásait is.
Vagyis: 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel felvételekor az adós összes havi törlesztő részlete nem lehet több rendszeres havi nettó jövedelemének 25, valamint magasabb jövedelem esetén 30%-ánál. Legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetén legfeljebb 35, valamint 40% jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) a megengedett. A legalább 10 éves vagy a futamidő végéig fix kamatozású jelzáloghiteleknél – mivel itt kisebb a kamatkockázat – nem lesz változás, marad a jelenlegi 50, illetve 60% JTM.
A bankszövetség is támogatja
Az MNB elvárja, hogy e díjmentes szerződésmódosítási lehetőségeket a pénzügyi intézmények legalább 2022. december 31-ig biztosítsák ügyfeleik számára. További elvárás, hogy a pénzügyi intézmények minderről honlapjukon is tájékoztatást nyújtsanak ügyfeleiknek.
A kéréssel a Magyar Bankszövetség is egyetért. Jelezte: javasolja tagbankjainak, hogy általánosan is vezessék be az egyedi esetekben már alkalmazott eljárást, amely szerint a moratórium alatt felhalmozódott kamat- és díjtartozás megfizetésekor tekintsenek el az előtörlesztési és szerződésmódosítási díjak felszámításától. Emellett tegyék széles körben lehetővé, hogy ha a fogyasztó a meghosszabbított futamidő csökkentése érdekében magasabb összegű törlesztőrészlet megfizetését vállalja, és az új törlesztőrészlet az adósságfék szabályoknak megfelel, akkor a szerződésmódosításhoz kapcsolódó banki díjat is engedje el a hitelintézet.
A többség tudna fizetni?
A jegybank adatai szerint 2021. áprilisában 1,2 millió lakossági ügyfél és mintegy 30-35 ezer vállalkozás vette igénybe a moratórium lehetőségét.
Az MNB az elmúlt időszakban többször jelezte, hogy aki anyagilag megteheti, célszerű minél hamarabb folytatnia a törlesztést, s kilépnie a moratóriumból. A koronavírus-járvány harmadik hullámának végével, az emelkedő átoltottsággal és a gazdaság gyors újra nyitásával a megfelelő jövedelemmel, törlesztési forrással bíró ügyfelek számára a fizetési stop-ban való maradással elérhető előnyt hosszabb távon meghaladhatják a kockázatok. Ezen ügyfelek hitelének futamideje és teljes visszafizetendő összege ugyanis fölöslegesen nő meg pénzügyi intézményük felé, hiszen a moratórium időszaka alatt a vissza nem fizetett tőkére továbbra is kamat- és díj rakódik. Az MNB felmérése szerint a moratóriumban lévő háztartási adósok többségének (a jegybank felmérése szerint az érintett ügyfelek legalább 56 százalékának) megvan a megfelelő anyagi lehetősége a törlesztés folytatására. A bankszövetség adatai szerint a bankszámla-forgalmi adatok alapján a hitelmoratóriumban lévő ügyfelek 19 százalékának mérhetően csökkent a jövedelme, ugyanakkor 81 százalékuk a jövedelem alapján jelenleg is tudná fizetni a hitelfelvételkor vállalt törlesztőrészleteket.